升息是什麼?
2022/3/17中央銀行在理監事會議中宣布，調升利率1碼0.25%，重貼現率（簡單解釋就是銀行跟中央銀行借錢的利率）從1.125%調升到至1.375%，這是自2011年7月以來首次調升利率（見下圖），而且一次就調升1碼。
利率調升首當其衝當然就是「貸款族」（有房貸、車貸、信貸的人），代表未來這群人借的錢要多支出利息錢了。不過，對定存族，就是好事一件，因為每年收到的利息錢也變多了。
如何透過3W1H帶孩子認識「升息」這件事
在介紹升息這件事前，可以先跟快速跟孩子介紹「銀行＆利率」是什麼？
一開始跟孩子解釋「錢是有成本」的觀念，如果我們跟銀行借錢，我們要支付「利息」給銀行，相反的，銀行跟我們借錢（我們把錢存入銀行），銀行也要給我們利息錢，那到底銀行要收我們多少利息錢？
【What】 什麼是銀行利率，如何計算跟銀行借錢要付多少利息錢？
面對「升息」這件事，多數孩子都無感，因為他們沒有大筆的貸款，這時該如何讓孩子有感，建議一開始用房貸案例告訴孩子，如果家中的房貸金額有1000萬（分30年還清），每月家中支出將硬生生增加1,193元的利息，等於是一個高中生2週的零用錢啊！（通常高中生每月零用錢2000-3000元）
而這裡的「利率」就是貸款族要支付銀行的利息錢，通常計算方式是這樣：
公式：本金X年利率＝利息
當計算公式時，我們就用簡單的數字來舉例，小馬哈跟銀行借了1000元，如果銀行一年的利率是10%，那小馬哈要支付的利息是：1,000X10%=100元（利息就是100元），一年後要還給銀行的錢是1,000+100=1,100元
【who】誰決定利率高低，中央銀行才能決定
關於調升利率這件事是「誰（Ｗho）」可以決定？是各家銀行自己決定嗎？當然不是，每個國家的利率政策都是每個國家的中央銀行決定，我們就是「中央銀行」（因為全部的銀行都會跟中央銀行借錢，所以央行有權利規定重貼現率多少，等於間接影響銀行利率高低）。
美國是FED（Federal Reserve System，簡稱聯準會），是美國的中央銀行體系。歐洲則是ECB（European Central Bank），歐洲中央銀行，負責歐盟金融區的貨幣政策。
【Why】央行考量這3大原因升息：通膨、經濟復甦、各國都升息
中央銀行為何（why）要升息？央行總裁楊金龍在理監事會議中說明，因為考量這三大因素，決定調升利率1碼。
① 抑制通膨問題：預估國內的通貨膨脹將來到2.37%，高於預期的2%，透過升息提高錢的購買價值，簡單說，你將錢存入銀行，如果利率有5% ，你放入銀行100元一年後價值變成105元，雖然物價漲3%，但是因利率超過5%，可有效對抗通膨問題。
② 國內經濟慢慢變好：考量電子科技業出口持續成長，失業率下降，中央銀行預估今年經濟成長率4.05％，未來持續看好，所以調升利率。
③ 全世界升息：歐美國家都在升息，3月Fed決議升息0.25%，且開始縮減資產規模，歐元區也將結束購債，考量資金流出到其他利率更高的國家，升息有助於降低資金流出、台幣貶值的壓力。
當各國央行決定升息，各家銀行就可以調高他們的利率（借錢跟存錢利率），這時候對兩大族群影響較大，分別是「定存族」、「貸款族」。
定存族，每年拿到的利息錢變多了。以小馬哈為例，小馬哈每年定存1000元在銀行，如果銀行將年利率從10%調高到15%，這時小馬哈是存1000元在銀行，一年收到的利息會從100元利息變成150元了（1000X15%=150元），利息錢多了50元。
貸款族，要支出的利息錢變多了。一樣以小馬哈為例，小馬哈跟銀行借錢1000元，銀行年利率調升後，代表要支付的利息錢就變多了，小馬哈一年要還給銀行的利息錢也從100元增加到150元，要多支付50元的利息錢。
這時「定存族」、「貸款族」該怎麼辦？因為目前處於升息循環，如果你是定存族，為了拿到更多的利息錢，可以選擇「機動利率」（就是央行調升利率，銀行的定存利率也會同步「機動」調升）。
相反的，「貸款族」，尤其是跟銀行借大筆資金、房貸支出較大的人，每個月要額外支出的利息錢變多，這時候就應該考慮選擇「固定利率」計息。（也就使是當央行調升利率，銀行的定存利率會「固定」一段時間，不會馬上調升利率）
除了利率選擇「機動利率」跟「固定利率」計息之外，我也跟孩子說，在升息循環下，我們要同步盤點調整家庭的收支表，因為利息導致支出增加了。此外，還要檢視我們手上的投資組合，調整資產配置策略，除了高殖利率、抗通膨存股標的，未來也應考量固定收益（收息）商品。
作者: 馬哈
Moneybar網站創辦人、「馬哈理財遊樂園」臉書社團版主，曾任職Yahoo奇摩股市/理財頻道，財經資歷超過20年，著有《馬哈親子理財10堂課》
擅長以遊戲互動和實作方式教導孩子理財教育。
