【跟著專家學理財】精算媽咪珊迪兔的紅包放大理財術
首先我會建議你先釐清自己目前的財務狀況是否有缺口以及各項財務目標的達成率接著再來進行金錢使用的規劃，盤點完自己的財務時你會更加清楚。
例如每個人收到的年終獎金、紅包金額大小差異很大，可規劃的程度自然不同，但有幾項很重要的原則可以提供大家參考。
1.【付清貸款】優先償還非良性債務
如果你目前還有除了房貸以外的非良性貸款，尤其是信用卡循環利息建議你分配一部分預算優先解決債務，所謂非良性債務的一個非常好判斷的原則，是這個債務的利率是否高過3%，基本上超過3%以上的債務基本上都是沒有資產抵押的債務類型，有非常高的機率是非良性債務，可以考慮優先償還。
2.【增加緊急預備金】足夠支應突發狀況的現金
一般來說，針對家庭的緊急預備金，我會建議準備約6-12個月的現金，當我們需要支付醫療費用、家中有大型傢俱或電器損壞甚至是失業時，足夠的現金可以讓你的短期財務壓力降低，因此建議你投入一部分的預算來增加緊急預備金，如果緊急預備金足夠也不需要刻意增加，畢竟緊急預備金也算是閒置資金的一種，不宜過多。
3.【分配生涯目標規劃】優先分配投資自己，可以讓自己增值
當你的不良債務處理完、緊急預備金也足夠之後，便可以針對自己長期的目標來分配，例如：換房基金、創業基金，如果可以，我建議若是有進修計畫或是學習計畫，可以讓自己增值的，請優先分配預算讓未來的自己更好，為自己賦能。
4.【增加退休金投資】提早規劃退休，才能享受退休
累積退休金是畢生的功課，與其用每個月辛苦賺的錢慢慢累積，不如在有一筆收入入帳時投入把本金加大，本金變大之後，每個月需要投入的金額就會降低，如此一來就可以讓自己每個月多一點現金在身上做其他規劃使用，但值得一提的是，請注意自己的風險承擔度規劃符合自己風險承擔的投資標的，從現在就開始做複利累積。
退休金是一個非常長期的規劃，需要能經歷的起市場的起起落落，因此在投資之前了解自己的投資屬性跟選擇可以信任的標的很重要，建議可以把這筆錢分成5-10比投入，分散風險與心理壓力。
5.【獎勵自己，享受生活】花自己的錢最爽快
獲得自己想要的禮物，感覺很棒，規劃10-20%的金額在自己喜歡的事物上，買自己喜歡的東西、規劃週末小旅行甚至可以拿去回饋社會公益都是一個能為自己的精神加分的快樂預算喔！
如果你有孩子，那麼年底的紅包錢也會是一個做理財教育的好時機，小康家庭的孩子收到的紅包錢大約會有個一、兩萬元，這個金額對於孩子來說算是為數蠻可觀的金額，父母親可以透過這個時間點與孩子討論金錢的用途分配比例，培養孩子預算規劃、機會成本與延遲享受的能力，也可以和孩子討論未來規劃甚至讓孩子部分負擔自己的學費，和孩子一起討論自己的「需要」與「想要」為自己的選擇負責任，也可以讓孩子從小認識公益貢獻，討論如何幫助別人，在能力允許的情況下貢獻自己的資源，年紀比較大一點的孩子也可以一起商量如何利用紅包錢來達到長期目標喔！
每年的開始總是令人充滿希望的，好好規劃資金用途為自己創造一個充滿期待的人生吧！
你打算如何運用紅包呢?
作者: 精算媽咪珊迪兔
Podcast頻道 精算媽咪的家計簿主持人
全職媽媽、講師、作家、專欄作家。
家計力-小資家庭的財務整頓寶典 作者
曾靠自己的力量整頓家庭財務，穿越財務低谷、翻轉人生，提倡以家庭基礎理財為核心，鞏固現有生活安全，創造未來財務藍圖，財務安全、心靈自由、家庭幸福。
